Assurance santé : Combien ça coûte ?
L’assurance santé suscite souvent des questions sur son coût et sa complexité. Les experts d’Alea, courtier en assurance pour les Français à Hong Kong, ont compilé toutes les informations essentielles pour éclairer vos choix en matière d’assurance santé.
Par notre partenaire Alea
Assurance santé et coûts des soins de santé
Le système de santé de Hong Kong est un système de santé à deux niveaux divisé entre les secteurs de la santé publique et privée. Si vous optez pour les soins de santé publics, une assurance santé privée n’est pas nécessaire car le gouvernement fournit tous les services de santé publics a un coût assez faible.
Cependant, les hôpitaux publics à Hong Kong sont souvent surchargés, ce qui entraîne de longs délais d’attente, incitant de nombreuses personnes à se tourner vers le secteur privé.
Dans le privé, le temps d’attente est minime et le niveau de confort est élevé. Une assurance médicale solide est cependant recommandée car les coûts de santé à Hong Kong sont parmi les plus élevés au monde. Cela rend crucial la compréhension du fonctionnement des coûts de l’assurance santé.
Comment sont calculées les primes d’assurance santé ?
Les primes d’assurance santé varient en fonction de plusieurs facteurs. Voici les éléments clés que toute personne envisageant d’acheter une assurance médicale devrait connaître.
Âge : les primes sont basées sur l’âge. En d’autres termes, plus vous êtes âgé, plus c’est cher. Les personnes plus âgées paient une prime plus élevée pour l’assurance santé parce qu’elles sont plus susceptibles d’avoir besoin de services médicaux.
Résidence : les primes d’assurance reflètent les coûts médicaux de l’endroit où vous vivez, c’est pourquoi les primes d’assurance sont si élevées à Hong Kong.
Antécédents médicaux : alors que certains assureurs excluent simplement les conditions préexistantes, d’autres peuvent imposer une majoration sur les primes standard (c’est-à-dire une surcharge de prime). Les majorations varient généralement entre 10 % et 150 %.
Zone de couverture de l’assurance : la zone de couverture de l’assurance fait référence à la région géographique dans laquelle les prestations d’une police d’assurance s’appliquent. Les coûts de l’assurance santé diffèrent considérablement en fonction de l’étendue de la zone de couverture de l’assurance. Inclure les Etats-Unis coûte beaucoup plus, par exemple.
Tabagisme : être fumeur peut être un facteur et influencer des primes plus élevées. Alors que certains plans locaux de Hong Kong ont des primes prédéterminées pour fumeurs et non-fumeurs, la plupart des plans d’assurance médicale internationaux ne discriminent pas les fumeurs et ne facturent donc pas plus cher.
Inflation médicale : les coûts croissants des soins de santé causent beaucoup d’agitation dans le monde entier. À Hong Kong, l’inflation médicale est en moyenne de 8 à 10 %.
Que vous bénéficiez d’une assurance médicale de groupe par votre employeur ou que vous souscrivez vous-même à une assurance : certains employeurs proposent des plans complémentaires ou des avantages supplémentaires pour leurs employés.
Ces plans sont généralement facultatifs et choisis volontairement en plus de la couverture médicale de base de l’entreprise. Votre employeur peut obtenir des primes plus basses auprès de l’assureur en raison du nombre d’employés intéressés par cette couverture supplémentaire. Cependant, il est important de noter que si vous quittez votre emploi, vous perdez cette couverture, à moins qu’il n’y ait une option de conversion disponible.
Quels sont mes coûts d’assurance médicale ?
Une fois que vous connaissez les facteurs qui pourraient affecter vos coûts d’assurance santé, il est essentiel de regarder vos coûts annuels totaux.
Primes : Ce que vous payez pour votre police d’assurance. Les primes peuvent être payées sur une base annuelle, semestrielle, trimestrielle ou mensuelle.
Franchise : Le montant que vous devez payer avant que le plan d’assurance commence à rembourser vos dépenses médicales. Avec une franchise annuelle de 9 000 HK$, par exemple, vous payez les premiers 9 000 HK$ que vous dépensez chaque année pour des dépenses médicales admissibles, et tout montant excédentaire est remboursé dans le cadre de votre police d’assurance.
Copaiement & coinsurance : Ce que vous payez de votre poche pour chaque demande médicale. Alors que le copaiement est un montant fixe (par exemple, 20 HK$ ou 50 HK$), la coinsurance est un pourcentage (par exemple, 10 % ou 20 %).
Combien coûte réellement l’assurance santé ?
Il n’y pas de solution miracle : les avantages médicaux complets sont beaucoup plus chers que les avantages médicaux de base. Si on vous propose un plan moins cher, alors vous obtenez moins. Il faut être prudent avec les sous-limites du plan car elles peuvent ne pas être suffisantes pour les coûts médicaux privés à Hong Kong.
Voici quelques exemples de couverture d’hospitalisation et consultations externes pour une couverture mondiale excluant les États-Unis, avec remboursement complet, évacuation/rapatriement, chambre privée et sans franchise ni coinsurance :
Les primes approximatives ci-dessus sont en HKD et ont été calculées le 26 mars 2024. Ce tableau de comparaison est fourni à titre informatif seulement et n’engage pas la responsabilité.
Il est important de se rappeler qu’à Hong Kong, les assureurs discriminent contre les conditions préexistantes. C’est pourquoi il est crucial d’obtenir le bon plan médical lorsque vous êtes jeune et en bonne santé, afin de verrouiller la couverture pour la vie et d’être couvert pour des conditions inconnues ou futures.
Les avantages médicaux des employés couvrent généralement les conditions préexistantes, mais vous perdez généralement cette couverture en quittant votre emploi.
Cela signifie que vous pourriez ne pas être assurable à l’avenir pour des conditions préexistantes si vous comptez uniquement sur cette couverture. En effet, les assureurs peuvent refuser de couvrir les profils à haut risque.
Puis-je bénéficier de réductions familiales ?
Certains produits d’assurance offrent des réductions familiales ou une couverture gratuite pour les enfants de moins de 10 ans.
Par exemple, Bupa Global couvre deux enfants de moins de 10 ans sans frais supplémentaires.
Cigna propose des réductions familiales entre 10 % et 20 %.
Le fournisseur d’assurance April HK offre une réduction familiale de 5 % pour 2 membres, 7,5 % pour 3 membres, 10 % pour 4 membres et 15 % pour 5 membres ou plus, même si les membres de la famille sont à différents niveaux de couverture.
De plus, certains fournisseurs d’assurance offshore couvrent gratuitement le troisième et le quatrième enfant.
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