{"id":1213,"date":"2016-02-28T00:41:11","date_gmt":"2016-02-27T22:41:11","guid":{"rendered":"http:\/\/www.traitdunionmag.com\/?p=1213"},"modified":"2018-01-19T12:00:38","modified_gmt":"2018-01-19T11:00:38","slug":"lassurance-vie-un-outil-multi-facettes","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.traitdunionmag.com\/?p=1213","title":{"rendered":"L\u2019assurance-vie, un outil multi facettes"},"content":{"rendered":"

Placement favori des Fran\u00e7ais, l\u2019assurance-vie est un syst\u00e8me d\u2019investissement r\u00e9pandu et souvent sous-utilis\u00e9. Cet article a pour but d\u2019en montrer les diff\u00e9rentes possibilit\u00e9s et de changer quelques id\u00e9es re\u00e7ues.<\/em> <\/span><\/p>\n

Par Hugues Martin*<\/strong><\/span><\/p>\n

Un outil de protection familial efficace<\/strong><\/span><\/p>\n

L\u2019assurance-vie est une forme d\u2019assurance, elle est li\u00e9e \u00e0 son souscripteur. En cas de d\u00e9c\u00e8s, le conjoint survivant, les enfants ou le b\u00e9n\u00e9ficiaire d\u00e9sign\u00e9 recevront une somme d\u2019argent (valeur de la police au moment du d\u00e9c\u00e8s) dans un d\u00e9lai de quelques semaines. On \u00e9vite ainsi d\u2019attendre le r\u00e8glement de la succession qui peut prendre de long mois\u2026 et les imp\u00f4ts (jusqu\u2019\u00e0 152.500 euros par b\u00e9n\u00e9ficiaire). L\u2019assurance-vie est le meilleur moyen de l\u00e9guer une somme d\u2019argent permettant de faire face au d\u00e9c\u00e8s, ou de permettre \u00e0 ses enfants de poursuivre leur \u00e9ducation.<\/span><\/p>\n

L\u2019outil de l\u2019\u00e9pargne r\u00e9guli\u00e8re<\/strong><\/span><\/p>\n

Les versements dans un contrat d\u2019assurance-vie sont de deux types\u00a0:<\/span><\/p>\n

\u2022 Versements d\u2019une somme unique\u00a0: Cette option n\u2019est vraiment int\u00e9ressante qu\u2019au-del\u00e0 de 10.000 euros. Le versement est effectu\u00e9 \u00e0 un temps donn\u00e9, il est important de privil\u00e9gier la s\u00e9curit\u00e9, car l\u2019exposition aux march\u00e9s sera tr\u00e8s forte.<\/span><\/p>\n

\u2022 Versements r\u00e9guliers (appel\u00e9s aussi programm\u00e9s)\u00a0: C\u2019est l\u2019outil d\u2019\u00e9pargne dans le temps par excellence, qui permettra un lissage des \u00e9volutions des march\u00e9s en investissant de fa\u00e7on r\u00e9guli\u00e8re. Une partie d\u2019investissement action est \u00e0 privil\u00e9gier.<\/span><\/p>\n

Il est important de noter que le syst\u00e8me fran\u00e7ais permet d\u2019arr\u00eater les versements quand le souscripteur le d\u00e9sire, et de r\u00e9cup\u00e9rer son argent sans p\u00e9nalit\u00e9s de sortie. Un tel syst\u00e8me a \u00e9t\u00e9 emprunt\u00e9 \u00e0 la sph\u00e8re du jeu. Les casinos en ligne les plus fiables en Autriche<\/a> permettent \u00e0 leurs joueurs de retirer des fonds \u00e0 tout moment du jeu sans p\u00e9nalit\u00e9s. Une liste de ces casinos en ligne est disponible sur le site Simugames.at<\/a>, tr\u00e8s populaire parmi les joueurs. Facile \u00e0 mettre en place, une \u00e9pargne r\u00e9guli\u00e8re sur une assurance-vie est l\u2019outil id\u00e9al de constitution de capital pendant l\u2019expatriation.<\/span><\/p>\n

Une fiscalit\u00e9 optimis\u00e9e pour les non-r\u00e9sidents<\/strong><\/span><\/p>\n

L\u2019assurance-vie fran\u00e7aise offre une fiscalit\u00e9 d\u00e9croissante en fonction de la dur\u00e9e de d\u00e9tention du contrat appliqu\u00e9e uniquement sur les plus-values r\u00e9alis\u00e9es, pas sur le capital investi. Si le retrait est effectu\u00e9 dans les quatre ans qui suivent l\u2019ouverture du contrat, l\u2019imposition sur la plus-value sera de 35\u00a0%, entre quatre et huit ans apr\u00e8s l\u2019ouverture du contrat, l\u2019imposition sera de 15\u00a0% et au-del\u00e0 de 7.5\u00a0%. Pour les r\u00e9sidents fiscaux fran\u00e7ais, les pr\u00e9l\u00e8vements sociaux de 15.5\u00a0% s\u2019y ajoutent. Si on veut utiliser l\u2019argent au retour, il est int\u00e9ressant de le sortir de son assurance-vie avant de rentrer.<\/span><\/p>\n

C\u2019est bien la date d\u2019ouverture du contrat qui prime et non la date de versements suppl\u00e9mentaires. Il est donc important d\u2019ouvrir un contrat d\u2019assurance-vie le plus t\u00f4t possible. De nombreux contrats sont ainsi ouverts pour des enfants, cr\u00e9ant le double b\u00e9n\u00e9fice d\u2019un investissement pour l\u2019\u00e9ducation et d\u2019un support d\u00e9fiscalis\u00e9 \u00e0 l\u2019\u00e2ge adulte.<\/span><\/p>\n

Avoir un contrat adapt\u00e9 aux non-r\u00e9sidents<\/strong><\/span><\/p>\n

La plupart des compagnies d\u2019assurance-vie refuseront d\u2019ouvrir une police pour un non-r\u00e9sident. Mieux vaut donc s\u2019adresser \u00e0 un sp\u00e9cialiste qui aura d\u00e9j\u00e0 trouv\u00e9 la solution. De la m\u00eame fa\u00e7on, beaucoup des contrats sign\u00e9s en France n\u2019ont pas \u00e9t\u00e9 pr\u00e9vus pour les non-r\u00e9sidents. Dans la plupart des cas, la compagnie d\u2019assurance-vie collectera les pr\u00e9l\u00e8vements sociaux lors d\u2019un retrait \u00e0 l\u2019\u00e9tranger. Cette situation anormale est tr\u00e8s courante et il sera extr\u00eamement difficile d\u2019avoir gain de cause. Il est donc important d\u2019avoir un contrat d\u2019assurance-vie qui prenne en compte la situation des non-r\u00e9sidents.<\/span><\/p>\n

Un placement qui rapporte\u2026 si on prend les bons supports<\/strong><\/span><\/p>\n

80\u00a0% des montants en assurance-vie bancaires sont plac\u00e9s sur le fond euro garanti, dont la rentabilit\u00e9 entre 1.8\u00a0% et 2.8\u00a0% en 2015 baisse d\u2019ann\u00e9e en ann\u00e9e. L\u2019investissement en fond euro est tr\u00e8s s\u00e9curitaire au prix d\u2019un rendement faible. Plusieurs alternatives s\u2019offrent aux \u00e9pargnants\u00a0:<\/span><\/p>\n

\u2022 Investir une partie en SICAV action\u00a0: La baisse tr\u00e8s importante des march\u00e9s en d\u00e9but d\u2019ann\u00e9e ouvre des perspectives pour les nouveaux investisseurs, notamment pour des versements r\u00e9guliers.<\/span><\/p>\n

\u2022 Investir une partie en SCPI\u00a0: Cela permettra de booster le rendement sans risques importants avec des rendements de l\u2019ordre de 4.5\u00a0% \u00e0 5.3\u00a0%. Attention aux SCPI disponibles qui ne sont pas toujours les plus performantes. La compagnie d\u2019assurance-vie en garantit la liquidit\u00e9, ce qui est un point rassurant. La proportion de SCPI possible est souvent cap\u00e9e \u00e0 50\u00a0% et la dur\u00e9e de disponibilit\u00e9 souvent limit\u00e9e. <\/span><\/p>\n

\u2022 Investir en fond immobilier\u00a0: Certaines compagnies d\u2019assurance-vie proposent des fonds euros bas\u00e9s sur l\u2019immobilier avec des performances comparables aux SCPI. Avec une bonne combinaison rendement \/ liquidit\u00e9, ces supports novateurs sont de vraies alternatives au fond euro d\u2019autant que le capital y est garanti.<\/span><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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