Protéger sa famille

En ces temps complexes, cette période marquée par le confinement ; nous réalisons que la protection de la famille reste (pour une majeure partie d’entre nous) l’un de nos objectifs principaux, qui plus est, dans la gestion de son patrimoine.

Par Hugues Martin

 

La protection de la famille, et en particulier du conjoint répond à plusieurs objectifs : assurer à son conjoint des revenus pour le restant de sa vie, lui conserver un toit pour ses vieux jours, lui garantir un patrimoine permettant de faire face aux accidents de la vie, se protéger d’un accident ou d’une séparation.

Bien évidemment, la protection des enfants est aussi une priorité. Avec des enfants petits ou scolarisés, les actions mises en place pour le conjoint doivent aussi couvrir les enfants. Après les études, les besoins immédiats des enfants devraient être moins importants, mais ensuite se profilera l’épineuse question de la succession qu’il faudra préparer.

 

Assurer des revenus

Les systèmes de retraite obligatoires ne garantiront pas un niveau de revenus suffisants dans les années à venir. Les déficits actuels laissent présager une diminution des pensions qui a déjà été amorcée. La réversion au conjoint survivant est faible, surtout si son activité professionnelle a été mise entre parenthèses par une expatriation.

Cotiser à la CFE peut être une solution à condition d’avoir accumulé suffisamment de trimestres cotisés en France. Des carrières internationales ou l’arrêt d’une activité professionnelle même temporaire rendent cette solution souvent inadaptée.

Il est donc devenu indispensable de prévoir des revenus complémentaires issus d’un patrimoine constitué pendant les années d’activité. A ces considérations à long terme, s’ajoutent aujourd’hui des besoins en liquidité plus importants, afin de faire face à l’imprévu.

 

Se constituer un patrimoine

L’épargne régulière sur un contrat d’assurance-vie permet sans effort de se constituer un patrimoine restant facilement accessible. La fiscalité est très faible et permettra des revenus réguliers à hauteur du capital constitué. Même s’il convient de rester prudent, la baisse des marchés va créer des opportunités d’investissement et de gains à long terme.

L’achat immobilier est une autre solution. Même s’il est plus rentable d’acheter à crédit, nous voyons une tendance forte d’achat comptant ces derniers mois car l’immobilier physique devient une valeur refuge. Cela peut prendre la forme d’achat de sa future résidence principale, laissée vide par sécurité. Une alternative est l’achat de résidence service (EHPAD en particulier) comptant, avec des budgets compris entre 150 et 250.000 euros. Quasiment décorrélé des marchés financiers et de l’activité économique et très contrôlé par les pouvoirs publics, cet investissement permet de percevoir rapidement une rente à fiscalité faible voire nulle, qui sera versée pendant une très longue période.

 

Faire face à l’imprévu

Il est important de prévoir des outils pour faire face à l’imprévu et à ses conséquences économiques.

Souscrire une assurance décès en fait partie. Souvent l’employeur d’un des époux a prévu cette solution. Il est simplement prudent de vérifier et si nécessaire de souscrire par soi-même. Il est également important de connaître les clauses d’exclusion pour éviter de mauvaises surprises.

Adapter sa situation matrimoniale est aussi nécessaire. Même si le mariage ou le pacs vous protègent, dans un régime matrimonial comme la séparation de biens, le patrimoine constitué au fil des années peut échapper au conjoint si un aménagement du contrat n’a pas été prévu.

Inversement, un achat immobilier réalisé avec le remploi de sommes appartenant à l’un des époux ne permet pas à l’autre d’en bénéficier y compris dans un régime communautaire.

Les évènements des dernières semaines peuvent avoir des conséquences importantes sur les familles expatriées. Il est important de garder des disponibilités, mais cela n’empêche pas l’investissement dans des solutions pérennes. La période de confinement est aussi une bonne période pour faire un bilan de son patrimoine et savoir comment l’optimiser pour protéger sa famille.