Choisir le bon courtier en assurance santé en 9 questions

Souscrire une assurance santé est une décision cruciale. Faire appel à un conseiller peut vous aider à comprendre et négocier le produit qui correspond au mieux à vos besoins et votre budget. Vous voulez passer par un courtier mais avez peur de vous tromper ? Voici les 9 questions à lui poser pour choisir le bon conseiller ! 

Par notre partenaire Ademedilink

 

1- Quelle est votre formation ?

Assurez-vous que les qualifications professionnelles de votre courtier sont reconnues par la législation hongkongaise.

A Hong-Kong, les courtiers en assurance doivent remplir différents critères :

• Avoir plus de 21 ans ; 
• Être résident permanent de Hong-Kong ou détenir un visa de travail qui autorise l’exercice du métier de courtier ; 
• Avoir un niveau d’études au moins équivalent au Baccalauréat ; 
• Avoir au moins 2 ans d’expérience en tant que manager dans l’industrie de l’assurance ou passer la certification Insurance Intermediaries Qualifying Examination, reconnue par l’Insurance Authority. 

Pour exercer, le courtier doit obligatoirement être enregistré auprès d’une compagnie détentrice d’une licence de courtage laquelle est obtenue auprès de la Insurance Authority (IA). Depuis le 23 septembre 2019, l’IA prend désormais en charge tous les aspects de la réglementation des courtiers à Hong-Kong. L’IA délivre les licences, mène les enquêtes et impose des sanctions disciplinaires le cas échéant.

 

2 – Avec combien de compagnies d’assurance travaillez-vous ?

Contrairement aux agents, les courtiers travaillent avec plusieurs compagnies d’assurances. De ce fait, ces compagnies doivent accorder aux courtiers le droit de vendre directement leurs produits. 

Un courtier a l’avantage de vous offrir du choix et il est important de lui demander le nombre d’assureurs avec lequel il travaille. Cela permet d’évaluer l’indépendance et sérieux du courtier. 

 

3 – Quel rôle allez-vous jouer dans ma recherche d’une assurance santé ?

Votre courtier vous guidera tout au long du processus et ce, de la recherche à la souscription d’assurances. Il est là pour répondre à toutes vos questions concernant le formulaire d’adhésion et les délais de carence. 

En raison de sa relation particulière avec les compagnies d’assurances, votre courtier peut intervenir en cas de conditions préexistantes (ou de toute demande particulière) et comparer les prix pour trouver l’offre la plus adaptée à votre situation.

 

4 – Que se passe-t-il en cas de renouvellement ? Qui me conseillera ?

Les compagnies d’assurances envoient les avis de renouvellement aux courtiers au moment de la période de renouvellement, soit 4 à 6 semaines avant la date de reconduction. Votre conseiller vous en informera afin d’enclencher le processus de renouvellement ou bien vous présentera des offres alternatives. 

Alors que la plupart des conseillers sont très attentifs aux renouvellements de contrats, d’autres ont automatisé le processus et le délèguent à leur back-office. Il est donc important de demander à votre courtier qui s’occupera personnellement du renouvellement de votre police d’assurance. 

 

5 – Une fois l’assurance souscrite, à qui puis-je m’adresser si j’ai des questions ? 

Les courtiers ont une approche différente du service après vente et de la gestion de contrat. Alors que certains d’entre eux sont plutôt en retrait une fois le contrat signé, d’autres sont davantage impliqués et disponible toute l’année pour répondre à vos questions et intervenir en cas de problème.

 

6- Pour quel type de clients travaillez-vous ?

Les courtiers peuvent travailler avec des particuliers, des familles, des clients locaux, des expatriés, des groupes, des PME ou des grandes entreprises. La clientèle de votre courtier reflète généralement son domaine d’expertise ainsi que la place qu’il vous accordera parmi tous ses clients.

 

7- Êtes-vous un courtier généraliste ou spécialisé ?

Un généraliste propose plusieurs types de contrats d’assurances (de la santé à l’habitation) alors qu’un courtier spécialiste possède une connaissance approfondie des produits et différentes options disponibles sur le marché. 

 

8- De quelle façon êtes vous rémunéré ?

Les courtiers sont rémunérés par les compagnies d’assurance et reçoivent une commission pour chaque contrat d’assurance signé avec un client. A Hong-Kong, les commissions correspondent généralement à 10-20 % du montant total de votre cotisation annuelle. Il est important de noter qu’il n’est pas moins cher de souscrire en direct auprès de l’assureur. Les cotisations sont les mêmes que vous passiez par un courtier ou non et sont automatiquement incluses dans les produits.

 

9 – Combien coûte une assurance santé à Hong-Kong ?

Hong-Kong est la deuxième juridiction la plus chère au monde après les Etats-Unis en matière de soins de santé privés. Les montants des contrats d’assurance santé sont donc parmi les plus élevés au monde. De plus, l’inflation médicale est de 8 -10 % en moyenne, ce qui expose les consommateurs à une hausse élevée de leurs cotisations lors des renouvellements.

Ci-dessous quelques exemples de coûts de couvertures santé complètes pour des soins hospitaliers et ambulatoires à l’international hors Etats-Unis et sans franchise. Ces simulations vous couvriraient à 100 % sans limitation de coûts, en cas d’opération chirurgicale onéreuse (500 000 HK$) ou de traitement contre le cancer (1.000.000 HK$) dans le secteur privé à Hong-Kong:

• Homme célibataire de 28 ans : de 21.909,30 HK$ à 47.329,80 HK$/an
• Couple de 35 ans : de 54.460,26 HK$ à 110.931,56 HK$/an
• Famille de 4 personnes (40, 38, 10 et 5 ans) : de 93.990,90 HK$ à 177.582,31 HK$/an

À Hong-Kong, tout le monde devrait avoir une couverture santé ou à tout le moins une couverture en cas d’hospitalisation qui permet de couvrir des interventions coûteuses telles que des hospitalisations, des chirurgies ou des traitements contre les cancers. 

Spécialiste de l’assurance santé à Hong-Kong, AD MediLink accompagne les particuliers et entreprises dans leur recherche de couvertures médicales locales et internationales. Notre plus : une expertise inégalée du système de santé local, pour vous apporter une information complète et indépendante sur toutes vos options en matière de soins et d’assurance à Hong-Kong. Les services de courtage d’AD MediLink sont opérés par Cyber Insurance Brokers Ltd, Insurance Broker Company License No.: FB1417.