CFE : bien comprendre pour mieux choisir

Créée en 1978, la caisse des Français de l’étranger (CFE) est un organisme de droit privé chargé d’une mission de service public. La CFE permet de continuer à bénéficier partout dans le monde des avantages de la sécurité sociale française, y compris lors des retours en France. Elle propose trois types d’assurances : assurance santé, risques professionnels et retraite.

Par notre partenaire AD MediLink*

Qui peut adhérer à la CFE ?

En 2018, la CFE protégeait plus de 200 000 personnes dans le monde. Il n’y a aucune condition de nationalité pour y adhérer et l’adhésion est volontaire.

Peuvent adhérer à la caisse des Français de l’étranger :

• Les Français résidant à l’étranger ;
• Les ressortissants d’un pays appartenant à l’espace économique européen (EEE) ou à la Suisse, lorsqu’ils sont expatriés en dehors de leur pays ;
• Les autres ressortissants étrangers, vivant hors de leur propre pays et salariés d’une entreprise ayant affilié son personnel à la CFE.

z Assurance santé avec la CFE : comment ça marche ?

Tout d’abord, les trois couvertures proposées: santé, risques professionnels et retraite fonctionnent de manière indépendante et doivent être souscrites séparément. Vous n’êtes pas obligés de souscrire aux trois : vous pouvez choisir la ou les assurances dont vous avez besoin.

Pour l’assurance santé, la CFE fonctionne de la même manière qu’une assurance privée. La seule différence étant que les taux de remboursement sont établis sur la base de remboursement de la sécurité sociale française. Elle prend en compte les remboursements des frais de santé déboursés à l’étranger sur ce taux, ainsi que les frais déboursés en France lors des séjours de moins de six mois.

Exemple pratique :

Le prix déterminé pour une consultation chez le généraliste en France par la Sécurité sociale est de 25 €. Le pourcentage de remboursement de la sécurité sociale est de 70 %, soit 17,50 €. La CFE utilise la même base de remboursement que la Sécurité sociale.
Si vous consultez un médecin généraliste à Hong-Kong et que la consultation vous coûte par exemple 100 €, vous serez remboursé de 17,50 €. Vous aurez à payer les 82,50 € restant de votre poche.

z Réforme de la CFE : qu’est-ce qui a changé ?

Le 12 décembre 2018, l’Assemblée nationale a voté à l’unanimité un projet de loi de modernisation, visant à créer la « CFE du XXIème siècle » en rendant notamment la grille des cotisations beaucoup plus claire.

Voici les principaux changements :

• La cotisation devient forfaitaire : le salaire et le statut professionnel ne sont plus pris en compte. Celle-ci est désormais calculée uniquement sur l’âge (par tranches), la situation familiale (tarif solo et famille) et l’ancienneté de l’adhésion de l’assuré.

• En cas d’adhésion tardive (plus de deux ans après le départ à l’étranger), la rétroactivité des cotisations a été supprimée. Cependant, le délai de carence est maintenu en fonction de la tranche d’âge (30-45 ans : trois mois et +45 ans : six mois).

• Le remboursement sur le tarif de base des soins pratiqués en France, lors de séjours de moins de six mois, est désormais inclus d’office dans les polices d’assurance.

• Les conjoints (mariage, PACS, concubinage) pourront être couverts par un nouveau « Tarif famille », qu’il/elle travaille ou non.

Avantages de la CFE

La couverture des conditions préexistantes
Un avantage majeur de la CFE est qu’elle ne discrimine pas à l’égard des conditions préexistantes.

Cette discrimination, souvent peu connue de la communauté française, est standard sur le marché des assurances santé en Asie. Cela veut dire que les assureurs font une différence de traitement entre les assurés en fonction de leur historique médical avant souscription. En fonction du degré de gravité de la pathologie et de sa possible chronicité, l’assureur est en droit d’augmenter votre prime, de refuser toutes dépenses relatives à ce problème et peut même refuser de vous assurer. La CFE présente donc l’avantage de ne pas faire de distinction et d’assurer tous ses adhérents de la même manière et au même tarif.

Les retours temporaires en France
La CFE vous permet de pouvoir être remboursé de vos dépenses de santé, comme si vous n’aviez jamais quitté la France, lors de vos séjours en France de moins de six mois. Ça peut être pratique si vous décidez d’aller voir votre dentiste en France ou un généraliste lors de vos vacances.
Le retour définitif en France
L’adhésion à la CFE vous permet également de réintégrer directement la sécurité sociale française lors d’un votre retour définitif dans l’hexagone, sans subir aucun délai de carence. Vos démarches seront facilitées.

Le cas des moins de 30 ans
Depuis sa réforme de 2019, la CFE est très attractive pour les moins de 30 ans. Les cotisations sont relativement faibles à l’année et il n’y a aucun délai de carence. C’est-à-dire que l’adhérent peut demander à être remboursé de ses frais de santé dès le lendemain de son adhésion.

Inconvénients de la CFE

La CFE présente de vrais atouts mais n’est pas suffisante à Hong-Kong notamment, pour trois raisons principales :

• Les tarifs et honoraires pratiqués dans le secteur privé à Hong-Kong sont bien supérieurs à ceux remboursés par la Sécurité sociale en France. La part de remboursement de la CFE est donc minime par rapport à ce que vous payez dans le privé.

• De plus, la CFE n’avance pas les frais hospitaliers à Hong-Kong. Pour une chirurgie complexe ou un traitement du cancer par exemple (coûts allant de 500.000 à deux millions HKD), vous devrez payer la facture directement puis demander le remboursement à la CFE.
• Enfin, la CFE ne couvre pas l’évacuation et le rapatriement, ce qui est primordial lorsqu’on voyage en Asie.

Conclusion

En raison des limites énoncées ci-dessus, la plupart des personnes éligibles à la CFE à Hong-Kong et en Asie la complètent avec une assurance santé internationale complémentaire. Cette complémentaire a l’avantage de rembourser vos dépenses à 100 %, d’avancer les frais et de couvrir évacuation et rapatriement.
Plusieurs assureurs français proposent des produits incluant une souscription à la CFE dans leurs offres (April, Henner ou encore MSH). Vous paierez deux cotisations distinctes, à la CFE et à votre assureur mais la démarche de remboursement vient d’un guichet unique : soit l’assureur soit la CFE en fonction de l’accord conclu.
Il n’est alors plus question de reste à charge. Celui-ci est pris en compte par l’assureur dans le respect des sous-limites établies.

* AD MediLink est le spécialiste de l’assurance santé à Hong-Kong et conseille les particuliers et entreprises dans leur recherche de couverture santé locale et internationale.
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